日本存款保險只保到1000萬日圓｜外幣存款與外國銀行分行不在名單上，2026年先把帳戶分好

先說結論：在日本，能存進去的金額和被保護的金額是兩件事。預金保險機構對「一般預金等」只保每家金融機構每人元本1,000萬日圓與破產日前的利息，外幣存款與可轉讓存單根本不在保護名單上，外國銀行的在日分行也不在對象金融機關那一欄。會查「日本 存款保險 1000萬日圓 外幣存款 外國銀行分行 2026」的人，手上多半同時有日圓普通存款、定期存款和外幣帳戶。這篇用預金保險機構、「ゆうちょ銀行」與三井住友銀行的官方頁面，把1,300萬與1,000萬的落差、可以全額保護的那一格，以及該怎麼分帳排成表。

三個數字先對齊：1,000萬、1,300萬，以及外幣存款的0

預金保險機構（Deposit Insurance Corporation of Japan，簡稱DIC）的「保護の範囲」頁把存款分成三格。「決済用預金」（當座預金、無利息型普通預金等）全額保護；「一般預金等」（有利息型普通預金、定期預金、通知預金、貯蓄預金、納税準備預金等）以一家金融機構為單位合計，保到每人元本1,000萬日圓加破產日前的利息；「預金保険の対象外の預金等」則寫外貨預金與譲渡性預金等。

第三格與超過1,000萬的部分都只能按破產機構的財產狀況分配，官方明寫「一部カットされることがある」＝可能被砍掉一部分。

全額保護的那一格：「決済用預金」的三個要件與切換代價

DIC 把要件寫得很短：不計息、存款人隨時可請求提領、可以提供結算服務。三條全中才算決済用預金，缺一條就回到1,000萬的上限。

要怎麼換？三井住友銀行（SMBC）的「決済用普通預金」商品頁（商品內容標示2019年10月1日現在）把手續寫得很細。它是對既有普通存款申請「普通預金に関する無利息特約」＝普通存款不計息的特別約定之後的總稱，可以在分行櫃台新開，也可以由既有普通存款不換帳號直接切換。櫃台切換時要自備收入印紙200日圓；既有的存摺與金融卡可以繼續用，舊住友銀行的存摺除外；個人客戶也可以在網路銀行SMBCダイレクト的「口座切替」畫面自行申請。

代價寫在同一頁的附註：切過去之後「原則としてできません」＝原則上不能再換回有利息的普通存款。所以這一格適合放隨時要動的生活費與房租扣款。

「ゆうちょ銀行」能存1,300萬、保護只到1,000萬：中間那300萬

「ゆうちょ銀行」FAQ第791號寫的預入限度額是每人通常貯金1,300萬日圓、定期性貯金1,300萬日圓。財產形成定額貯金、財產形成年金定額貯金、財產形成住宅定額貯金另有別枠550萬日圓，不算在定期性的1,300萬裡；振替口座沒有限制。定期性貯金的1,300萬，把2007年10月1日以後的定期性貯金與之前的郵便貯金合計計算。

這家銀行本身在DIC的對象金融機關名單裡。名單標示2026年8月3日現在，銀行131家、信用金庫254家、信用組合143家、労働金庫13家等，銀行那一欄就列著「ゆうちょ銀行」。問題不在機構而在額度：通常貯金存到1,300萬且是有利息的一般預金等時，超過1,000萬的那300萬落在保護之外。

超過限度額還有另一件事。FAQ第792號寫：會請存款人把金額降到限度額以內，方式是提領或變更「オートスウィング基準額」＝通常貯金可使用的上限額。若一直放著不處理，銀行可能自行變更基準額，或把民營化後受理的貯金解付，開出「貯金払戻証書」（金券）寄來。放著不動不會變安全，只會多一張要自己兌領的憑證。

外幣存款不在名單上：DIC與銀行兩邊寫的是同一句

DIC 把外貨預金放在「預金保険の対象外の預金等」欄。銀行自己也寫同一句：三井住友銀行的「外貨預金の留意点について」直接寫「外貨預金は、預金保険の対象外です」。同一頁還列出另一層成本：TTS（日圓換外幣）與TTB（外幣換日圓）之間有價差，美元是每1美元2日圓，匯率沒動也可能出現「元本割れ」＝本金虧損；公布行情的幣別裡這個價差最大到每1貨幣單位16日圓。

所以外幣帳戶同時吃兩件事：沒有存款保險，加上來回匯差。想把保護補回來，做法不是換一家銀行開外幣帳戶，而是把要保護的部分換回日圓。留外幣是為了換匯或給家人用的人，就把它當成本來就在保護外的一筆算。

三種「不在名單」的理由不一樣

DIC 的「対象金融機関」頁把兩側列成對照，對象外那一側的理由各不相同。

「不在DIC名單」不等於沒有保障：農協、漁協走貯金保險制度，保險與證券走各自的機構或基金。真正沒有制度接手的是海外分行與外國銀行的在日分行。

台灣讀者最常問的那一家可以當例子。兆豐國際商業銀行在全國銀行協會的銀行資料庫登記為金融機關代碼0425、關東地方（東京都），聯絡電話列東京支店03-3211-6688與大阪支店06-6943-8805。它的在日據點屬於外國銀行的在日分行，所以不在DIC那份2026年8月3日現在的名單上；同樣有外資背景但在日本設有本店的SBJ銀行則列在名單的銀行欄。至於兆豐的在日分行有沒有受理個人日圓存款，這兩頁都沒寫，本文不推測。

四種常見帳戶組合的分帳判斷表

窗口與網銀會看到的日文欄位（日繁對照）

櫃台講不清楚時，把「決済用預金に切り替えたい」寫在紙上遞過去最快；確認機構身分就問「預金保険の対象金融機関ですか」。

總結：這週可以做完的四件事

1. 把同一家機構的日圓存款加總，看有沒有超過元本1,000萬日圓。超過的部分決定移到別家，還是申請無利息特約換成決済用預金。
2. 把外幣帳戶從急用金名單裡單獨拉出來。它不在保護對象，要退出這個風險只能換回日圓。
3. 用「ゆうちょ銀行」的人，確認通常貯金餘額與「オートスウィング基準額」，別等收到「貯金払戻証書」才知道被解付。
4. 在外國銀行的在日分行或日本銀行的海外分行放錢的人，去DIC那份2026年8月3日現在的名單查一次有沒有你那家。

以「日本 存款保險 1000萬日圓 外幣存款 外國銀行分行 2026」這組條件整理下來，要改的只有一件事：把「能存多少」的思考習慣換成「被保護多少」。

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資料來源

• 預金保険機構「保護の範囲」
• 預金保険機構「対象金融機関」
• 預金保険機構「預金保険制度の対象金融機関」（令和8年8月3日現在）
• ゆうちょ銀行 よくあるご質問 No.791「ゆうちょ銀行には、いくらまで預けることができますか。」
• ゆうちょ銀行 よくあるご質問 No.792「預入限度額を超過したらどうなりますか。」
• 三井住友銀行「決済用普通預金口座」（商品内容2019年10月1日現在）
• 三井住友銀行「外貨預金の留意点について」
• 全国銀行協会 銀行データベース「兆豐國際商業銀行」